Кредитные услуги широко востребованы у населения. У 70% граждан на руках имеются 2 и больше действующих договора с банком, что составляет в общем сумму в несколько сотен миллиардов рублей.
Кредитная политика финансовых учреждений часто меняется, в первую очередь сказываясь на процентной ставке и условиях выдачи займов. Поэтому то соглашение, которое пару лет назад было выгодным для заемщика, перестает быть таковым по прошествии времени.
Выйти из ситуации без лишних переплат поможет рефинансирование кредита. С каждым годом эта процедура становится все более популярной, охватывая новые слои населения. О том, что такое рефинансирование долга и как его провести, читатель узнает из статьи.
Суть процедуры
Каждый клиент финансового учреждения желает получить выгодный заем, что вполне возможно при хорошей кредитной истории. Но со временем все может измениться:
банк снизит проценты по новым договорам;
заемщик попадет в затруднительное материальное положение;
кредитная загруженность клиента банка возрастет.
Все перечисленные ситуации приводят к тому, что ежемесячный платеж становится либо не выгодным, либо превратится в непосильную ношу. В последнем случае велика вероятность того, что выплаты начнут задерживаться и образуются просрочки.
Это уже грозит серьезными проблемами с банком и порчей кредитной истории. Чтобы не допустить такого, финансовые организации разработали программы по перекредитованию. Иначе говоря – рефинансирование, что это такое простыми словами можно объяснить довольно быстро.
Под процедурой понимается обращение в кредитное учреждение с целью оформления договора на более выгодных условиях. При этом полученные средства уходят на погашение имеющейся задолженности, а дальнейшие регулярные платежи будут осуществляться по графику нового кредитора.
Объяснение, что такое рефинансирование, будет неполным, если не добавить один важный нюанс – при классической схеме заемщик не получает деньги на руки. Они переводятся на счет текущего кредитора, закрывающего соглашение и предоставляющего все необходимые подтверждающие бумаги бывшему клиенту. По такому алгоритму работают более 80% банков.
Остальные вносят пункт о целевом характере займа в договор и выдают средства клиенту, но требует подтверждения выполнения его обязательств. Обычно на это дается от 2 недель до одного месяца. Если подтверждение не получено, то клиенту грозит штраф и повышение ставки.
В чем подвох или зачем это банку?
Узнав, что такое рефинансирование, многие заемщики начинают искать в процедуре подвох. На самом деле его нет, так как банк получает от перекредитования существенную и вполне ощутимую выгоду.
Для начала нужно напомнить, что значит рефинансирование. Если не вдаваться в уже приведенные выше подробности, то по сути это - традиционный целевой заем, с помощью которого полностью закрывается имеющийся кредитный договор в другом банке. В этом и заключается основная выгода нового кредитора – он получает клиента.
Так как на сегодняшний момент финансовый рынок пресыщен услугами и продуктами, то банковские организации ведут настоящую борьбу за каждого клиента. При одобрении заявки на рефинансирование они не просто выдают деньги на выполнение заемщиком имеющихся обязательств, а вносят в договор сопутствующие услуги. Это могут быть:
увеличение кредитного лимита для того, чтобы клиент использовал часть денег по своему усмотрению;
оформление кредитной карты;
участие в зарплатном проекте;
увеличение сроков кредитования, что автоматически уменьшает ежемесячный платеж.
Исходя из всего сказанного выше и того, что означает рефинансирование по своей сути, можно сделать вывод о безопасности процедуры. От банковских структур не нужно ждать подвоха и сомневаться в их честности, ведь каждая из сторон сделки получает свою выгоду:
действующий кредитор – 100% погашение займа;
новый кредитор – перспективного клиента;
заемщик – более выгодное соглашение.
Поэтому при возникновении проблем с кредитами или резким снижением процентных ставок можно смело обращаться за перекредитованием.
Выгодно ли получение нового займа?
Этот вопрос требует рассмотрения с разных сторон, так как выгода клиента зависит от многих факторов. Ссылаясь на то, что такое рефинансирование, легко понять, что процедура должна быть финансового выгодной для заемщика.
Иначе потребность в ней отпадает. Но некоторые кредитные организации не сразу раскрывают полную стоимость соглашения и уже на стадии подписания клиент узнает важные детали:
в первые месяцы после заключения договора процентная ставка будет выше заявленной (обычно этот срок ограничен 2-3 месяцами);
необходимость оформления страховки;
продление срока действия займа увеличивает конечную переплату в несколько раз;
при транзакции взимается комиссия;
обналичивание сопровождается списыванием со счета процентов;
наличие других скрытых комиссий.
При обнаружении подобных фактов стоит отложить процедуру рефинансирования и уже дома провести все подсчеты. В подавляющем большинстве случаев клиент все же остается в плюсе. Если нет, то он может обратиться в другой банк и подать новую заявку.
Какие потребуются документы?
Что нужно для рефинансирования? Так как заемщик по сути подает заявку на новый кредит, то финансовому учреждению необходимо тщательно проверить его платежеспособность.
Это приводит к необходимости сбора внушительного пакета документов. Условно их можно разделить на 2 части:
на заявителя;
на действующий заем.
В первую группу входят:
удостоверение личности российского образца;
свидетельство о браке или разводе;
справка о составе семьи;
копия трудовой книжки;
выписка о размере доходов (как минимум за полгода);
подтверждение дополнительных доходов, если они имеются.
Обычно размер заработной платы заемщики подтверждают одним из следующих документов:
справка с места работы;
выписка со счетов;
справка по форме банка;
справка 2-НДФЛ.
О том, какая именно бумага необходима кредитному учреждению, нужно интересоваться заранее.
Во вторую группу включены:
действующий кредитный договор;
график платежей;
разрешение на досрочное погашение кредита;
справка о размере текущей задолженности (она действительна в течение 3 суток).
Сет документов в зависимости от политики банковского учреждения может незначительно меняться, поэтому за разъяснениями требуется обращаться к менеджерам.
Как происходит рефинансирование кредита?
Зная, что такое рефинансирование, саму процедуру пройти несложно. Она состоит из нескольких этапов:
выбор финансовой организации путем сравнения предложений;
ознакомление со списком требований;
обращение в банк с пакетом бумаг и заявлением (его помогут заполнить на месте);
ожидание решения;
при одобрении заключение договора.
Если новый кредитор сам гасит задолженность, то через некоторое время заемщику на почту придет уведомление о закрытии первоначального соглашения. Ему останется только своевременно вносить платеж по обновленному графику.
Когда выполнение финансовых обязательств ложится на плечи заемщика, ему стоит как можно быстрее решать свои вопросы. Как только кредит будет закрыт, необходимо подтвердить факт погашения с помощью выписки. Обычно она выдается в течение 2 недель после внесения всей суммы на счет.
Что значит рефинансирование, должен знать каждый современный человек. Ведь рано или поздно он может подойти к мысли о необходимости этой процедуры и быть осведомленным о ее тонкостях.
Сама по себе она довольно проста, но доступна только добросовестным заемщикам, которые не имеют просрочек и задолженностей. Для того, чтобы иметь возможность в любой момент перейти на более выгодные условия, необходимо четко следовать графику платежей и беречь чистоту своей кредитной истории.
Оставить комментарий